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互联网行业将从以服务为主走向与制造业等实体经济融合发展,阿里掌舵人马云身价超过李嘉诚

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经历了多年的高增长后,银行业真正迎来了生存挑战,并集中体现在利润增速的快速下滑上。

2014年9月19日,阿里巴巴正式登陆美国市场,融资超过250亿美元,成为全球融资规模最大的IPO。几个月后,凭借阿里一路水涨船高的股价,阿里掌舵人马云身价超过李嘉诚,坐稳亚洲首富的位置。阿里和马云演绎的传奇,只是2014年中国互联网发展的一个缩影。在这一年中,中国互联网产业开始在中国经济中扮演更为重要的角色,不断向各行各业进行跨界渗透,在改变传统行业的同时,也在激活中国经济的巨量潜能。

1.从以服务为主走向与制造和实体相结合

据最新统计数据显示,2015年银行业实现净利润1.59万亿元,同比增长2.43%,增速同比下降7.22个百分点,较2011年大降33.91个百分点。同期,银行业不良率同比上升0.67个百分点,净息差下降16个BP。随着净息差的收窄和不良率的提升,资产利润率持续下滑,2015年仅为1.1%,同比下降0.13个百分点。整个行业的盈利和转型压力可想而知。下面问题来了,在供给侧改革的新形势下,银行业的出路在哪里?

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2016年互联网+的政策红利仍将持续。随着各行各业纷纷互联网化,互联网与实体经济找到了优势互补的契合点,并引发全行业的广泛创新和变革。互联网行业将从以服务为主走向与制造业等实体经济融合发展,通过创新实现产业结构优化和全面升级。

新形势下,银行业面临四大挑战

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2.企业走向定制化、智能化满足消费市场个性化、人性化需求

未来一段时期内,国家将加速推动供给侧改革,银行业有机遇,但首先要面临四大挑战。

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不可否认,中国经济在高速发展的同时也在面临严峻的问题和挑战。曾经一味追求GDP高速增长的苦果已经很现实地摆在面前,资源、环境等人类赖以生存的基础已经发出最自然的警示,试图将社会从愚昧中唤醒。可持续发展成为了全社会、全行业都在考虑的问题,企业需要通过科技创新、模式创新、管理创新、组织创新、产品创新等途径,调整生产结构、改善发展方式,从物质文明和精神文明两个层面,实现经济效益和社会效益协调和谐发展。与此同时,消费者需求更加个性化、人性化,开发定制化、智能化产品和服务成为企业新的盈利增长点。但这种个性化,是建立在与往不同的深层或本质需求背景之上的。

一是净息差持续承压。在资产端,受经济整体融资需求不旺和不良高发的双重影响,银行持续面临着优质信贷项目荒,随着实体经济去产能、去杠杆加速,经济信贷需求会进一步下降,加剧银行信贷投放难。在此背景下,越来越多的银行不得不加大对债券的配置力度,债券利率低于贷款1-2个百分点,致使银行资产端整体收益率下降。实体经济降成本背景下,利率下行也会限制银行对优质信贷客户的议价能力。在负债端,随着存款利率上限的放开和存款理财化趋势的加强,银行吸储成本越来越高、理财等高息资金占比也越来越高,负债端利率趋于上行。未来几年,银行净息差将进一步收窄。

冲 击 加速改造传统行业

3.迄今较大规模的公司谋求多元发展推进农村经济互联网化

二是不良率持续攀升压力。2016年,GDP增长目标为6.5%-7%,下限较2015年下降0.4个百分点,继续施压银行资产质量状况。宏观经济去产能、去杠杆、去库存,也将加速不良资产暴露速度。截止2015年末,银行业拨备覆盖率仅为181.18%,作为利润缓冲垫,继续下降的空间有限,新增不良将更多地直接冲抵当期利润。同时,金融环境的恶化可能引发监管机构进一步提高风险管理、资本管理等指标的监管标准,加大银行业拨备支出。未来一段时期,银行业可能会步入利润负增长时代。利润负增长背景下员工收入难有提升,会加剧人才流出,进而对银行业务创新、经营转型甚至是不良防控带来压力。

2014年春节,微信红包一夜之间红遍大江南北,在这背后,是微信支付用户的快速增长,随后便是微信购物频道的推出和各种O2O业务层出不穷。互联网的新玩法再次让传统零售业面临变革。在电子商务大潮面前,传统零售企业对渠道的垄断土崩瓦解,而建立在渠道垄断上的高额营收也岌岌可危。

互联网在我国经过长期的发展,出现了一批体量较大的公司。在激烈的竞争下,越来越多的行业性乃至综合性较大规模的公司开始谋求多元发展,并且将目光投向更具增长潜力的农村市场,由城市为点向周边城镇乡村辐射,或推动农村电商、金融等行业的互联化。

三是银行业综合经营的挑战。宏观经济去杠杆,将加速推动股权融资的大发展。十三五规划中明确提出“积极培育公开透明、健康发展的资本市场,提高直接融资比重,降低杠杆率……稳妥推进金融机构开展综合经营”。鉴于银行庞大的资金量,股权融资的快速发展离不开银行机构的参与,债转股、投贷联动甚至是银行持牌券商已经成为近期银行业经营转型或改革的重点方向。对银行来说,涉足股权市场不仅仅是顺应外部环境变化的需要,也是解决大客户脱媒、不良资产处置、科技型企业融资等经营难题的不二选择。然而,股权投资是相对陌生的领域,银行庞大的资金量固然可以助力股权融资市场的繁荣,但如何确保资金的安全将成为银行业持续面临的挑战。

但互联网并不是终结者,而是重建者。2014年,传统零售业正试图利用互联网思维获得新生。2014年,银泰、王府井(行情,问诊)、大悦城、新世界(行情,问诊)、华联等大型零售巨头陆续和手机淘宝、微信展开合作;更多线下中小商家则选择以O2O的方式接受互联网的改造。

4.跨界融合潮流反映了危机意识,构造新的平台系统势在必行

四是新型金融业态的冲击和挑战。近年来,第三方支付、互联网理财、网络贷款、消费金融、众筹等新型金融业态逐步发展壮大,尤其是蚂蚁金服、苏宁金融、京东金融等互联网金融集团,借助完善的金融牌照布局,初步形成了类银行“存贷汇”的资金流闭环,并开始从线上走到线下、从体系内走向体系外。凭借更便捷的体验、更高的理财收益、更丰富灵活的营销手段和日益完善的风控机制,互联网金融的渗透率逐步提升,客户黏性越来越强,深刻改变着金融业态格局。与此同时,非金融企业展开了大规模的“金融+”浪潮,银行业持续面临着客户、资金、数据流失的挑战,支付、理财、融资等功能出现边缘化趋势。

金融业也感受到互联网带来的转型压力。2014年2月末,余额宝开户人数达到8100万,资产规模突破5000亿元,规模堪比小型银行。这一标志性事件让银行业坐不住了,在面临被颠覆的危险情形之下,金融业终于做出了反应。从3月开始,四大行和国内其他主要商业银行不断推出各类互联网金融理财产品,希望以此搭上互联网金融的快车实现业务快速发展。

往前推十年,跨界合作可能是凤毛麟角的现象,如今已然成为企业寻求合作、开拓市场以及构建新生态的潮流。越来越多的互联网企业和基因互补的传统企业展开合作,比如京东与永辉超市合作生鲜电商、中信银行和百度联合设立直销银行“百信银行”、滴滴快的战略入股饿了么等等。互联网与互联网企业间的跨界合作更加常见,在互联网金融领域尤其明显,金融天然的消费属性促进了其与旅游、购物等消费领域的合作。这一方面说明进取意识,另一方面也反映了危机意识。

银行业转型过程中的三大亮点

就在传统金融机构疲于应对之际,P2P等各类新型互联网金融业务迅速崛起。面对互联网创新的不断冲击,金融业也开始考虑接受互联网的洗礼。北京银行(行情,问诊)董事长闫冰竹就表示,互联网金融为传统金融注入了活力,有望开启金融变革的新时代。作为金融和互联网交叉融合的产物,互联网金融是当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态,也是我国深化金融改革、加快金融创新的关键领域。

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